□陈朔近几年来，在世界互联网技术很快发展的同时，以电子商务为代表的网络经济终将沦为21世纪经济发展的主流。由于网络经济的发展与渗入，也使保险的经营方式、服务手段、服务界限、服务功能等再次发生了明显的变化。一种全新的理念——电子商务下的网上保险正在我国渐渐构成和发展。

可以认同，旋即的将来，网上保险同网上银行一样不会受到广大群众的注目，沦为广大保险消费者出售保险产品、享用保险服务的一条必不可少的渠道。利用电子商务平台研发网上销售在西方发达国家，随着互联网的高速发展，网上保险非常普及。

与西方发达国家比起，我国的网上保险跟上较早，它的应用于可以追溯到1997年由中国保险学会联合开设的中国保险信息网的月通车，这还不是确实意义上的网上保险。在我国展开网络上销售保险可以说道是正处于初级阶段，多数保险公司对网上保险的了解正处于思索阶段。中国保险业在5年前基本才与IT业几乎选育。

2001年3月，太平洋保险北京分公司通车了“网神”，发售了30余个险种，开始了保险网上营销，这种网上销售也不能却是网上保险的一部分较小的功能。其它大部分，保险公司发售自己的网络都局限于讲解产品、宣传公司或公司与客户展开网上交流。目前，回头在这一领域前面的泰康保险公司的“泰康在线”电子商务平台，也不能展开操作者简单、销售不须要核保的意外险和一些短期寿险；中国人寿于去年“十一”通车网上保险，其内容也是牵涉到交通车祸、旅游车祸、航空等，一年期不必须核保的险种。目前，各家保险公司于是以利用电子商务平台研发网上销售的新商务，设计网上保险的业务系统，白鱼通过这一新的销售模式扩展自己的市场份额，如中国人寿深圳市分公司正式成立了电话网络销售部，专门负责管理电话和网上销售保险业务。

不难看出，网上保险终将是下一步保险同业竞争的一个新焦点。发展网上保险的五大优势从发达国家网上保险的成功经验来看，网上保险与传统保险模式比起，具备以下优势：1.营运成本低。

保险公司通过Internet可必要与投保人创建关系，并能简捷、便利地已完成交易和传递信息；同时还可在保险活动“价值链”中打破一些不必要的中间环节，可节省代理费或必要佣金，构成一种新型的低成本运作的供应链结构。这样一来，顾客可以较低的价格取得保险产品和优质的保险服务。2.客户范围广。

网上保险是基于网络的，而网络很快不断扩大和技术不断更新，使保险公司能面临数亿的客户。这个市场具备灵活性随机的保险消费群体，这不仅是一个区域化的交易市场，而且还不会波及到地球每一个不存在网络终端的角落或个人。

3.时空无限制。由信息网相连与地域及空间牵涉到的一体化全球市场，任何人只要有一个网络入口点，只要符合国家保监会规定的投保地域容许，就可随时随便展开保险商务活动，从理论上谈无时间和空间的容许。4.服务个性化。

网上保险销售可凭借现代高科技的承托，充份构建以客户为中心，最大限度地符合顾客个性化的服务市场需求，可为客户获取更好的保单人组消费，使保户的保险消费结构更为优化。5.竞争有优势。

公司可利用网上销售平台，展开企业文化、保险产品和公司实力的宣传，主导客户的消费理念，在市场经济条件下，谁再行通车网上保险业务谁就再行获得这一竞争的主动权，这是各家保险公司必需注目的问题。网上保险了解保险业七大流程网上保险的电子商务操作系统不应与各家保险公司的实务操作者规定相吻合，主要反映在展业、投保、核保、缴付、挽救、赔偿和查找等七大流程中，网上保险电子商务系统的研发主要是利用java语言展开，其模块设计既要合乎上述操作者流程，又要便利客户的操作者。

展业模块：此模块的内容为宣传和促销。主要利用网络首页的广告和涉及栏目对公司及产品展开宣传，使客户理解公司和产品后，产生出售性欲来已完成公司展业过程。网络首页设计要将公司的基本情况和经营的特点及各产品的详细情况展现出给广大客户。

客户要求网上投保时，可由客户输出本人的基本情况后能成生“可供客户自由选择的、多方案的客户保险建议书”。投保模块：投保是客户申请人出售保险的过程，客户在网上申请人保险时要输出本人的姓名、身份证号码、投保险种名称、保险金额、受益人姓名和本人身体状况的信息。为了让客户投保更为简捷，模块设计时要尽可能让客户输出较较少的信息，如输出年龄、出生年月日和身份证号码时，在设计时只输出身份证号码才可，在系统内部展开自动转换。

以符合保险公司实务操作者上的必须。核保模块：对于标准体保险公司的免检体可自动转入网上保险的核保模块，很快做出表示同意保险公司的要求而转入下一流程，对于必须身体检查和存活调查的客户不应通过网上核保后很快向客户收到身体检查通报，由客户到公司定点医院身体检查后将身体检查资料扫瞄给保险公司或由公司派员到医院索要身体检查资料后展开核保处置。缴付模块：公司的缴付模块不应与专业银行的网上银行接入后由投保客户在银行卡上将应缴的保险费通过缴付模块功能构建投保缴付。挽救模块：客户网上挽救操作者不应与保险公司的挽救实务操作者比较不应，主要内容为：保险合同内容更改、保险合同中止、保险合同复效、存活保险费等。

操作者模块设计不应反映客户从申请人到公司法院、最后到审核通过的过程。设计时要将客户申请人时输出信息尽可能简单，但又必需符合操作实务的涉及规定。赔偿模块：赔偿流程模块设计不应分成案情非常简单、不须要调查和案情简单、金额较小须要调查的两种情况展开。

客户申请人赔偿时要对事故的案情、既往病史（尤其寄居过的医院）展开详尽解释，以便公司精确、较慢结案。查找模块：客户网上查找既要使客户能查出与投保涉及的各种信息资料，又要反映一定的保密性。查找内容主要为：公司的基本情况、公司产品情况、公司投保规则和个人投保的情况。

尤其是对客户投保情况查找的设计要尽可能全面，不应还包括：客户的保险公司情况、缴付情况、赔偿情况和保单更改情况。

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